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As es como Apple est convirtindose, poco a poco, en un banco

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Este mes la compaa ha lanzado una herramienta de pago a plazos y una cuenta de ahorros de alto inters

El producto ms famoso de Apple es sin duda el iPhone. Ms de la mitad de los ingresos de la empresa llegan de la venta de los diferentes modelos de telfono que tiene en su catlogo. Le siguen el iPad, el Mac y los numerosos accesorios y servicios que la compaa ha ido creando a lo largo de los aos, como Apple Music o los AirPods.

Pero en un futuro no muy lejano, este dominio absoluto de los dispositivos en las cuentas de la empresa podra desparecer. Poco a poco, Apple ha comenzado a dar pasos en una direccin inesperada que podra transformar la compaa en algo parecido a un banco, o, al menos, en un competidor directo para las grandes empresas de pagos y servicios financieros.

La primera incursin en este sector es de sobra conocida. En el ao 2014, la compaa lanz Apple Pay, un sistema de pagos desde el mvil por NFC. Algunos bancos ya tenan aplicaciones para mvil que permitan hacer este tipo de pagos, pero la integracin en el sistema operativo y una app de cartera virtual para centralizar las diferentes tarjetas simplificaba enormemente las gestiones.

Aunque varios bancos tradicionales recibieron el servicio con poco entusiasmo -muchos llevaban aos trabajando en servicios similares que Apple Pay amenazaba con dejar obsoletos-, la presin result demasiado alta. Seis aos despus de llegar al mercado los pagos con Apple Pay representaban ya el 5% de todas las transacciones realizadas con tarjeta de crdito en el mundo.

DBITO Y CRDITO

Tres aos despus de lanzar Apple Pay, Apple dio el segundo paso. En diciembre de 2017 anunci Apple Pay Cash, una tarjeta de dbito virtual asociada a la cuenta de iCloud de los usuarios que permite tambin enviar y recibir transferencias como Paypal o Bizum.

Como el resto de los servicios financieros que Apple ha lanzado desde entonces, est de momento disponible exclusivamente en EEUU. La compleja regulacin bancaria hace difcil expandirlo a otros pases.

Tampoco es un servicio creado desde cero por la propia compaa, sino el fruto de una colaboracin con entidades financieras ya establecidas. Apple Pay Cash, por ejemplo, est gestionado por Green Dot Bank, un banco estadounidense que trabaja con grandes empresas como Uber o Intuit para ofrecer este tipo de herramientas como servicios a los clientes.

Dos aos depsus de lanzar Apple Pay Cash, Apple se pas al crdito. En 2019 anunci Apple Card, la primera tarjeta de crdito de la compaa, que destaca frente a sus competidores por la integracin con la app de cartera virtual de los iPhone.

La tarjeta ofrece una devolucin de hasta el 3% de cada compra en dinero que se deposita a diario (lo habitual en tarjetas de crdito con este tipo de recompensas es que los depsitos sean mensuales).

La tarjeta, como producto, est emitida y gestionada por Goldman Sachs y forma parte del sistema Mastercard. Ms de 6,4 millones de estadounidenses la usan.

A esta tarjeta se sum en 2022 otro producto financiero, Tap to Pay on iPhone. Es una herramienta que convierte cualquier iPhone en un datfono para acepar pagos desde una tarjeta de crdito.

Se tarta de un servicio pensado para pequeos comerciantes y no est gestionado directamente por Apple, sino por terceras compaas que puedan crear apps capaces de aceptar estos pagos a travs del sensor NFC integrado en el telfono.

AHORROS Y PAGOS A PLAZO

El acuerdo con Goldman Sachs se ha extendido en el ltimo ao a dos de los nuevos productos financieros que Apple oferta en EEUU.

El primero es un sistema de pago a plazos, Apple Pay Later. Se trata de un servicio que permite fraccionar el pago de grandes compras en cuatro plazos distribuidos a lo largo de seis semanas sin intereses.

Apple anunci la herramienta hace casi un ao, en junio de 2022, pero ponerla en funcionamiento le ha resultado ms complicado de lo esperado. Hasta este pasado mes de abril, el servicio no ha comenzado a funcionar. Las cantidades que se pueden aplazar estn limitadas a 1.000 dlares y limitadas a compras hechas a travs de Apple Pay.

En abril, Apple ha puesto en funcionamiento tambin su primera cuenta de ahorros de alto inters, un producto operado por Goldman Sachs que ofrece una rentabilidad del 4,15% para depsitos de hasta 250.000 dlares. La cuenta est ntimamente asociada a la tarjeta de crdito de la compaa, permitiendo depositar el dinero devuelto en cada transaccin directamente en la cuenta en lugar de usar la tarjeta de dbito.

Aunque no es la cuenta de ahorros con mayor inters de EE.UU., est entre las que mejor rendimiento ofrece. Apple, adems, ha parece haber llegado en el momento oportuno. La fuga de depsitos que ha obligado a cerrar el banco Silicon Valley Bank y forzado la venta de First Republic Bank al grupo JP Morgan ha llevado a muchos estadounidenses a diversificar sus cuentas de ahorro para maximizar el seguro bancario de hasta 250.000 dlares por cuenta que ofrece el gobierno.

En los primeros cuatro das en funcionamiento, Apple ha recibido ms de 1.000 millones de dlares en depsitos para estas nuevas cuentas. En total, segn han comunicado fuentes internas de la compaa a la revista Forbes, se han abierto ms de 240.000 cuentas de ahorro.

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